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    寻找金融科技的颠覆边界
    发布时间:2017-09-20 11:04        来源:草根站长

    无论是互联网金融机构,还是传统金融机构都在不遗余力地投入巨资涉足金融科技。

      整个2016年,金融科技(Fintech)俨然成为最时髦的热门词汇之一。

      无论是互联网金融机构,还是传统金融机构都在不遗余力地投入巨资涉足金融科技。

      “其实,他们的目的各有侧重。”多位金融业内人士直言。在监管趋严压力下,互联网金融机构需要金融科技概念实现业务转型与华丽转身,获得新成长空间与资本市场青睐;传统金融机构则希望能借助金融科技弥补客户体验不佳的业务短板,在互联网金融挑战时代更长久地维系自身优势。这也让很多专家给金融科技“贴上”颠覆传统金融生态的标签。

      “不过,金融科技是否如传说般颠覆传统金融生态圈,现在还不好说。”他们直言。究其原因,作为全新的金融业态,金融科技依然面临政策监管、业务模式孵化、操作安全性等诸多不确定性,未来金融科技何去何从,各家金融机构其实都在“摸着石头过河”。

      以时下热门的区块链金融为例,2015年国际众多大型银行争相加入R3联盟,旨在获取区块链金融领域技术标准的话语权,一年后,市场纷纷传闻高盛、西班牙桑坦德银行摩根士丹利、澳大利亚国民银行正打算先后脱离R3联盟,这或许预示着,金融机构对金融科技的未来发展趋势与投入回报均存在不少分歧。

      “现在市场正流传一个新观点,就是大家对金融科技的预期是不是偏高了。”一家国内大型互联网金融机构负责人向记者透露,若金融科技仅仅局限在如何提升客户金融服务体验,而无法借助大数据、人工智能等手段重塑并优化传统金融业态的风险管理方式,那么金融科技或许仅仅是金融变革的一个过客,依然无法撼动传统金融业务模式的基石。

      金融科技的颠覆边界

      截至今年12月中旬,平安普惠贷款余额突破1200亿。但这份成绩依然无法让平安普惠高层感到“放心”。

      一位平安普惠人士坦言,1200亿贷款余额主要是通过传统的线下信贷审核流程创造,但公司内部担心,随着金融科技兴起,未来基于移动端的便捷性即时性信贷审批流程日益兴起,传统信贷业务模式的生存发展空间将会被不断压缩。

      “这也是我们不断升级线上信贷产品,务必实现系统秒批、最快3分钟放款、全线上流程操作、随借随还等原因。”平安普惠首席产品执行官倪荣庆接受21世纪经济报道记者专访时直言,这背后,是平安普惠日益感受到金融科技崛起给传统信贷模式带来的严峻挑战——首先,传统线下信贷业务的繁琐操作流程导致较差的客户体验,令业务成长空间容易遭遇瓶颈;其次,金融科技已经不再局限在提升客户金融服务体验层面,随着大数据分析,人工智能技术的引入,金融科技还会重塑新的信贷风控模型体系而实现更精准的风险定价,这无疑对传统信贷业务构成更大的冲击。

      “于是我们内部决定用金融科技重新打造一套线上信贷风控审批体系,一方面将过去10多年线下消费信贷经验与400多万客户金融数据进行梳理,将用户信贷还款行为数据进行归纳总结,将各个风险点整理出来转化成线上信贷风控审批体系的风险参数,进一步降低信贷风险。”倪荣庆表示,不过,金融科技并不是简单地将线下风控经验搬迁到线上,还需要引入语音识别、微表情、文字识别等技术,让客户简化贷款操作流程同时,杜绝各类欺诈骗贷风险。

      在业内人士看来,平安普惠的尝试,仅仅是金融科技改造传统金融业务模式的一个缩影。如今金融科技已经涉足传统金融价值链的各个环节,包括支付(销售终端及读卡器、支付清算、转账与汇款等)、信用卡和借记卡、借贷与众筹 (P2P和房地产融资等)、投资(股票交易等)、财务规划 (财务管理等)、数据分析 (基于云的分析、信用与风险等)、金融安全(数据保护、身份认证、防止欺诈等)、区块链/加密数字货币(交易、比特币/数字化货币兑换)等。这也导致传统银行保险机构占主导地位的金融服务格局正被打破,未来很可能上演互联网金融机构收购大型银行保险机构的“蛇吞象”大戏。

      但记者调查发现,多数传统金融机构人士对上述观点颇为不以为然。在他们看来,尽管金融科技发展迅猛,但其业务条线与产品创新方向主要聚焦在提升客户体验,还难以颠覆传统金融的风险定价体系,这也是金融科技目前难以撼动传统金融业态的根本原因之一。